財(cái)經(jīng)豫言|村鎮(zhèn)銀行淪為問(wèn)題股東的“提款機(jī)”，合規(guī)發(fā)展成難題

這年頭，錢(qián)放在哪里才算安全？

事出一月有余，白女士在河南三家村鎮(zhèn)銀行的80多萬(wàn)存款依然沒(méi)有取出來(lái)。和白女士一樣，這些村鎮(zhèn)銀行眾多儲(chǔ)戶的存款也依然“杳無(wú)音訊”。

近日，河南、安徽兩地村鎮(zhèn)銀行取款難事件鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)。

村鎮(zhèn)銀行何許者也？據(jù)了解，村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)中國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

依此來(lái)看，村鎮(zhèn)銀行既不屬于國(guó)企，也不屬于私企，而應(yīng)該屬于設(shè)立在農(nóng)村地區(qū)的股份制商業(yè)銀行。

5月18日，銀保監(jiān)會(huì)針對(duì)河南4家村鎮(zhèn)銀行取款難問(wèn)題進(jìn)行回應(yīng)，稱已責(zé)成河南銀保監(jiān)局和人民銀行鄭州中心支行切實(shí)履行屬地監(jiān)管職責(zé)。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，此事件牽扯出河南4家村鎮(zhèn)銀行背后股東——河南新財(cái)富集團(tuán)。

5月20日，銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人在銀保監(jiān)會(huì)通氣會(huì)上再度回應(yīng)稱，凡依法合規(guī)辦理的業(yè)務(wù)均受?chē)?guó)家法律保護(hù)，廣大金融消費(fèi)者要通過(guò)正規(guī)渠道辦理金融業(yè)務(wù)。該負(fù)責(zé)人還表示，這一事件不簡(jiǎn)單是社會(huì)公眾和村鎮(zhèn)銀行間的交易問(wèn)題，還涉及其他主體和其他復(fù)雜的交易結(jié)構(gòu)。

隨后，有媒體發(fā)現(xiàn)，身處這些村鎮(zhèn)銀行背后的另一股東——許昌農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱“許昌農(nóng)商行”）也浮出了“水面”。

由“系統(tǒng)升級(jí)”暴出滾滾“天雷”

自4月18日起，有儲(chǔ)戶反映，涉及河南、安徽多地的6家村鎮(zhèn)銀行先后關(guān)閉了線上服務(wù)渠道，出現(xiàn)無(wú)法線上取款的情況。在此期間，這些銀行分別通過(guò)網(wǎng)站、微信公號(hào)、APP等途徑發(fā)布的公告稱銀行“系統(tǒng)升級(jí)”，暫停了網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行的服務(wù)。

涉事銀行包括河南省許昌市的禹州新民生村鎮(zhèn)銀行、駐馬店市的上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行、商丘市的柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行、開(kāi)封市的新東方村鎮(zhèn)銀行，以及安徽省蚌埠市的固鎮(zhèn)新淮河村鎮(zhèn)銀行、黃山市的黟縣新淮河村鎮(zhèn)銀行。

隨后這一個(gè)月時(shí)間內(nèi)，這些銀行的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行系統(tǒng)卻始終處于“未恢復(fù)使用”狀態(tài)。儲(chǔ)戶如何取款提現(xiàn)成了難題，甚至，更有儲(chǔ)戶反映，自己的賬戶余額在一夜之間竟神秘“消失”。而通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在這些村鎮(zhèn)銀行存款理財(cái)?shù)拇蠖嗍莵?lái)自廣東、江蘇、山東等地的省外人，受疫情、交通等因素影響，大多線上儲(chǔ)戶在等待消息。

如今，此事件猶如一記“天雷”在眾多儲(chǔ)戶心中炸開(kāi)了花。存款怎么辦？新財(cái)富集團(tuán)又是何許人也？許昌農(nóng)商行又與此事有何聯(lián)系？

細(xì)究這6家村鎮(zhèn)銀行背后，新財(cái)富集團(tuán)與許昌農(nóng)商行稱得上是兩個(gè)關(guān)鍵主體。

據(jù)澎湃新聞報(bào)道，上述6家村鎮(zhèn)銀行中，有5家銀行的發(fā)起行和大股東均為許昌農(nóng)商行，其在禹州新民生村鎮(zhèn)銀行、上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行、柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行、安徽固鎮(zhèn)新淮河村鎮(zhèn)銀行和黟縣新淮河村鎮(zhèn)銀行的投資比例分別為 20.5%、51%、51%、40% 和 40%。

值得注意的是，今年3月，許昌市公安局曾發(fā)布10萬(wàn)元的《懸賞通告》，通緝涉嫌“嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)犯罪”的在逃嫌疑人許昌農(nóng)商行副行長(zhǎng)孫振甫。許昌警方表示，目前這份《懸賞通告》“已經(jīng)作廢”。孫振甫涉嫌的“嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)犯罪”是否與村鎮(zhèn)銀行相關(guān)？警方則尚未公布。

除副行長(zhǎng)被通緝外，許昌農(nóng)商行的另一“怪相”則是其時(shí)不時(shí)被司法拍賣(mài)的股權(quán)。

目前，有兩筆合計(jì)逾450萬(wàn)股許昌農(nóng)商行股權(quán)登上“拍賣(mài)臺(tái)”。5月29日10時(shí)起，還有8筆合計(jì)4200萬(wàn)股許昌農(nóng)商行股權(quán)將被拍賣(mài)。在這些拍賣(mài)背后的股東身份則成了謎，問(wèn)題股東和隱形股東不在少數(shù)。

據(jù)了解，許昌農(nóng)商行這些質(zhì)押股權(quán)的一些實(shí)際股東并不在工商注冊(cè)的股東名單中，而是通過(guò)他人代持成為“隱形”股東。而根據(jù)許昌農(nóng)商行的工商資料顯示，該行現(xiàn)有股東73名，其中有25名被列為失信被執(zhí)行人。

現(xiàn)在，這些涉事村鎮(zhèn)銀行的客服熱線提示，有不法分子曾利用其線上渠道進(jìn)行經(jīng)濟(jì)犯罪，據(jù)財(cái)新報(bào)道，河南新財(cái)富集團(tuán)與許昌農(nóng)商行發(fā)起設(shè)立的多家村鎮(zhèn)銀行都有關(guān)聯(lián)，或作為“隱形”股東間接持股。此前，銀保監(jiān)會(huì)也回應(yīng)稱河南新財(cái)富集團(tuán)涉嫌非法吸收公眾資金。

“河南新財(cái)富集團(tuán)通過(guò)內(nèi)外勾結(jié)、利用第三方平臺(tái)以及資金掮客等吸收公眾資金，涉嫌違法犯罪，公安機(jī)關(guān)已立案調(diào)查。”

同時(shí)，也有河南銀行業(yè)人士透露，開(kāi)封新東方村鎮(zhèn)銀行原來(lái)的實(shí)控人也是河南新財(cái)富集團(tuán)。

據(jù)天眼查顯示，河南新財(cái)富集團(tuán)已于2月10日注銷(xiāo)，同時(shí)，其旗下控股的三家子公司均已注銷(xiāo)。

目前，禹州警方已介入，案件正在全面?zhèn)赊k中。

村鎮(zhèn)銀行走向“十字路口”，合規(guī)發(fā)展成難題

2006年12月20日，全國(guó)銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》，提出在湖北、四川、吉林等6個(gè)省（區(qū)）的農(nóng)村地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)，全國(guó)的村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)工作從此啟動(dòng)。

2007年3月，首批村鎮(zhèn)銀行誕生。截至 2021 年末，中國(guó)現(xiàn)存的村鎮(zhèn)銀行有1651家，遍及全國(guó)31個(gè)省份，覆蓋1083縣（市），占縣（市）總數(shù)的57.6%。

低門(mén)檻、寬準(zhǔn)入、嚴(yán)監(jiān)管的準(zhǔn)入政策，讓村鎮(zhèn)銀行在短短16年間實(shí)現(xiàn)了在全國(guó)各地的“遍地開(kāi)花”，但同時(shí)，監(jiān)管難、問(wèn)題頻發(fā)也是集中在我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的通病。

5月20日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)浙江監(jiān)管局公布的行政處罰信息公開(kāi)表顯示，因貸款發(fā)放不審慎等，浙江建德湖商村鎮(zhèn)銀行被罰80萬(wàn)。

此前，晉州市恒升村鎮(zhèn)銀行自然人股東通過(guò)股權(quán)代持，與銀行內(nèi)部和外部人員，以多戶聯(lián)保形式，冒用他人名義簽訂銀行貸款合同，騙取該行共計(jì)26億余元貸款就曾引發(fā)關(guān)注。

除此之外，青島平度惠民村鎮(zhèn)銀行也曾因重大關(guān)聯(lián)交易審議程序不合規(guī)，且違規(guī)向股東提供資金曾被青島銀保監(jiān)局罰款25萬(wàn)元；丹東鼎安村鎮(zhèn)銀行也因存在股東股權(quán)和信貸業(yè)務(wù)違法違規(guī)情況，此前被丹東銀保監(jiān)分局處以60萬(wàn)元罰款……

一直以來(lái)，村鎮(zhèn)銀行因各種違規(guī)行為被處罰的現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮。

據(jù)悉，銀保監(jiān)會(huì)曾于2018-2020年系統(tǒng)組織開(kāi)展了“農(nóng)村中小銀行股東股權(quán)三年排查整治行動(dòng)”，排查整治涉及持股1%以上股東38.5萬(wàn)個(gè)、股權(quán)3889億股，累計(jì)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題1.99萬(wàn)個(gè)。其中一大問(wèn)題就是股東逃避“穿透”監(jiān)管，超比例、超數(shù)量持有股權(quán)。部分股東通過(guò)與關(guān)聯(lián)方簽訂“抽屜協(xié)議”“委托代持協(xié)議”等方式隱匿關(guān)聯(lián)關(guān)系，違反“兩參或一控”等監(jiān)管規(guī)定大量入股銀行。

有金融專家表示，村鎮(zhèn)銀行在公司治理、內(nèi)部管理等方面存在諸多不足，比如由于人員少，相應(yīng)的組織不夠健全。從公司治理層面來(lái)看，董事會(huì)和高級(jí)管理層沒(méi)有恪盡職守，沒(méi)有維持村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)健合規(guī)經(jīng)營(yíng)；本身由于資產(chǎn)規(guī)模很小，下沉到縣域，監(jiān)管有時(shí)也是“心有余而力不足”。

此次村鎮(zhèn)銀行股東違法吸收公眾資金的背后，折射出的是屬于村鎮(zhèn)銀行的“頑疾”，如何整治行業(yè)亂像，規(guī)范村鎮(zhèn)銀行合規(guī)發(fā)展，是相關(guān)監(jiān)管部門(mén)的工作重點(diǎn)，也是村鎮(zhèn)銀行站在“十字路口”應(yīng)該邁出的關(guān)鍵一步。

存取款業(yè)務(wù)淪為暴雷點(diǎn)，村鎮(zhèn)銀行為何成立？

村鎮(zhèn)銀行建立的初衷是為了填補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的空白，增加農(nóng)村地區(qū)的金融支持力度，服務(wù)好當(dāng)?shù)刂行⌒推髽I(yè)，助力鄉(xiāng)村振興。

服務(wù)“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨。但是如今，這些村鎮(zhèn)銀行卻在最基礎(chǔ)的存取款業(yè)務(wù)上出了錯(cuò)，偏離服務(wù)宗旨，丟失初心，更甚者淪為一些問(wèn)題股東的“提款機(jī)”，那么，村鎮(zhèn)銀行成立意義何在？

據(jù)2021年四季度央行評(píng)級(jí)結(jié)果顯示，農(nóng)合機(jī)構(gòu)（包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)信社）和村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)最高，高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量分別為 186 家和 103 家，占所有高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量的 90% 以上。

中國(guó)央行金融穩(wěn)定局局長(zhǎng)孫天琦此前發(fā)布的《關(guān)于金融風(fēng)險(xiǎn)“早識(shí)別、早預(yù)警、早發(fā)現(xiàn)、早處置”的幾點(diǎn)思考》一文中就指出，2021年處置的兩家高風(fēng)險(xiǎn)銀行，其中一家銀行總資產(chǎn)約 1500 億元，93% 的貸款給了控股股東，另一家類(lèi)似規(guī)模的銀行 80% 的貸款也給了控股股東。

村鎮(zhèn)銀行為何會(huì)亂像頻出？這是由村鎮(zhèn)銀行的特殊性質(zhì)決定的。

村鎮(zhèn)銀行擁有“自主經(jīng)營(yíng)，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，自我約束”的獨(dú)立的企業(yè)法人，因此，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人或出資人必然會(huì)把利潤(rùn)最大化作為銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。

但到村鎮(zhèn)銀行辦理業(yè)務(wù)的農(nóng)民金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，對(duì)理財(cái)、投資，受自然條件和市場(chǎng)條件的影響巨大，在農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)嚴(yán)重缺乏的情況下，村鎮(zhèn)銀行在利益驅(qū)使下很難實(shí)現(xiàn)“從一而終”的既定經(jīng)營(yíng)理念，而逐漸偏離服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的辦行宗旨。在此情況下，發(fā)生在農(nóng)村地區(qū)的國(guó)有商業(yè)銀行信貸資金“農(nóng)轉(zhuǎn)非”現(xiàn)象將不可避免地在村鎮(zhèn)銀行重現(xiàn)。

但身為“銀行”，承擔(dān)起儲(chǔ)戶的財(cái)產(chǎn)安全應(yīng)該是最基本的責(zé)任。

正因于此，銀保監(jiān)會(huì)在2020年發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行化解風(fēng)險(xiǎn)改革重組有關(guān)事項(xiàng)的通知》，以加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的治理；于2021年、2022年先后發(fā)布《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)大股東行為監(jiān)管辦法（試行）》《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)關(guān)聯(lián)交易管理辦法》，以規(guī)范大股東行為以及關(guān)聯(lián)交易行為。

5月20日的銀保監(jiān)會(huì)通氣會(huì)上，有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人也表示，下一步，銀保監(jiān)會(huì)將繼續(xù)按照穩(wěn)定大局、統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、分類(lèi)施策、精準(zhǔn)拆彈的基本方針，深入推進(jìn)農(nóng)村中小銀行改革化險(xiǎn)，持續(xù)增強(qiáng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力。

當(dāng)下，數(shù)以萬(wàn)計(jì)鄉(xiāng)村家庭的悲慟并未停止，那些“消失”在鄉(xiāng)村銀行的存款，也許是這些家庭一輩子辛苦勞作的積蓄，也許是這些家庭子孫后代走出鄉(xiāng)村的希望，亦或者是解決家庭困境的“救命稻草”……